" بیمه عمر" در کانادا (بخش دوم)
" بیمه عمر" در کشورهای پیشرفته همواره جایگاه ویژه‌ای را در صنعت بیمه به خود اختصاص داده است.
در کانادا نیز "بیمه عمر" به عنوان یکی از اولویت های مهم در "برنامه ریزی مالی" و "مدیریت ثروت" اهمیت فراوان دارد.
در سلسله مقالاتی که با عنوان "بیمه عمردر کانادا" ارایه میشود، مطالبی در رابطه با اهمیت "بیمه عمر" در برنامه ریزی مالی کانادایی،انواع بیمه های عمر درکانادا و برنامه ریزی برای مدیریت ثروت در زمان حیات ارایه خواهم کرد.
بخش دوم : انواع بیمه عمر
پس از محاسبه و انتخاب مقدار مورد نیاز ( Face Amount) بیمه عمر ، به مرحله انتخاب نوع بیمه عمر مناسب میرسیم .
در انتخاب بیمه عمر عواملی مانند سالهای مورد نیازبیمه عمر یا سرمایه گذاری کوتاه و بلند مدت برای بیمه های سرمایه گذاری و همچنین استراتژی افزایش ارثیه و پرداخت مالیات کمترپس از فوت مورد توجه قرار میگیرد .
بطور کلی در کانادا بیمه عمر به سه نوع کلی بیمه عمر مدت دار ، دائم .و بیمه های عمر و سرمایه گذاری ارایه میشود که در زیر با آنها آشنا میشویم .
- بیمه عمر مدت دار یا موقت (Term Life Insurance ) :
بیمه های عمرموقت با پوشش های معمول 10 یا 20 و یا حتی 40 ساله ارایه میشوند .
بیمه های عمر مدت دار برای تعداد سالهایی مشخص بیمه گذار را تحت پوشش قرار میدهند بطوری که در صورت فوت ناگهانی فرد بیمه شونده در طول سالهای تحت پوشش ،کمپانی بیمه متعهد به پرداخت مبلغ پوشش به بازماندگان خواهد بود .
بیمه های ترم و یا مدت دار معمولا برای پوشش بدهی هایی مانند وام مسکن ( Mortgage) ، تا بازنشستگی ویا مدت رسیدن فرزندان به استقلال مالی در خانواده های دارای فرزند انتخاب میشود .
از مزایای بیمه های موقت میتوان به "حق بیمه" کمتر ان در مقایسه با انواع دیگر بیمه عمر اشاره کرد.
- بیمه های عمر دایم (Whole Life Insurance)
بیمه عمر دایم یکی از انواع بیمه عمر که معمولا توسط کمپانیهای باسابقه و بزرگ بیمه کانادایی ارایه میشود.
در این نوع بیمه ، کمپانی بیمه پرداخت مبلغ انتخابی بیمه (Face Amount) را بدون توجه به به زمان فوت ( تا 100 سالگی ) تضمین میکند به این معنی که بیمه های عمر دایم تمام طول زندگی (Whole Life ) بیمه گذاررا پوشش میدهند و تاریخ انقضا ندارند!
با توجه به تعهد دایم شرکتهای بیمه ،حق بیمه دراین نوع بیمه ها تا حدودی بیشتر از بیمه های موقت میباشد.
معمولا مبلغ انتخابی بیمه های عمر دایم برای نیازهای دایمی به بیمه عمر مانند هزینه های مرتبط با فوت و یا برخی تعهدات دایمی افراد مانند بدهی های مالیاتی در زمان فوت و یا همچنین تمایل برخی افراد برای باقی گذاشتن ارثیه بکار میرود.
- بیمه های عمر و سرمایه گذاری (Universal Life Insurance)
در بیمه های عمری که به نام بیمه‌های عمر یونیورسال شناخته میشود ،همزمان با پوشش انتخابی بیمه عمر، نوعی سرمایه گذاری نیز در طول سالیان برای افراد شکل میگیرد که میتوانند در آینده از آن استفاده کرده و یا از آن برای افزایش ارثیه بهره ببرند. دراین نوع بیمه ها نیز معمولا پوششهای دایمی وجود دارد که امکان سرمایه گذاری را فراهم میکند. سرمایه گذاری و بازده حاصل از آن به عوامل مختلفی مانند سن و جنس بیمه گذار،مقدار پوشش انتخابی بیمه عمر و سالهای پیش رو بستگی دارد بطوری که انتخاب این نوع بیمه ها در افراد جوان زمان بیشتری را برای سرمایه گذاری بلند مدت ایجاد میکند و سودآوری و بازده بیمه عمر به مراتب بیشتر خواهد بودو در صورت پرداخت حق بیمه کافی ، بازگشت تمامی حق بیمه و یا توقف پرداخت حق بیمه بعد از چندین سال نیز امکان پذیرخواهد بود.
بیمه های یونیورسال میتوانند مانند بیمه های عمر دایم نیازهای دایمی را برطرف کنند و علاوه بر آن با توجه به انعطاف پذیری که در این نوع بیمه ها وجود دارد، امکان سرمایه گذاری بلند مدت و کوتاه مدت را برای دارندگان قراردادها ایجاد میکنند .
با توجه به زمان کافی سرمایه گذاری که افراد جوان و کودکان تا رسیدن به سالمندی دارند ، بیمه های عمر یونیورسال به عنوان گزینه ای برای سرمایه گذاری والدین و هدیه ای به فرزندان نیز مورد استفاده قرار میگیرد.
- بیمه عمر خوب!بیمه عمرخوب تر!
بیمه های عمر بدون توجه به نوع بیمه به عنوان یکی از مهمترین پوشش ها در برنامه ریزی مالی بکار میروند . برای انتخاب بیمه عمر مناسب دوعامل " نیاز" و "بودجه" از عوامل کلیدی انتخاب بیمه عمر به شمار میرود . دادن اطلاعات صحیح و کامل به مشاورین بیمه کمک میکند که با تحلیل وضعیت مالی مشتریان ، پوششی کامل ومتناسب با بودجه و سلیقه مشتریان ارایه دهند.
در مطلب بعدی اطلاعاتی راجع به "اصطلاحات رایج"درمورد بیمه عمر ارایه خواهم کرد.
امین طاهری
مشاور مالی و بیمه
گروه مالی آلیانس
(کبک-انتاریو)
5147469399
منابع :
Ia.ca
Canada.ca
clhia.ca
وضعیت آگهی از دید کاربران: