" بیمه عمر" در کانادا (بخش اول)

 

" بیمه عمر" در کشورهای پیشرفته همواره جایگاه ویژه‌ای را در صنعت بیمه به خود اختصاص ‌داده است. 

در کانادا نیز "بیمه عمر" به عنوان یکی از اولویت های مهم در "برنامه ریزی مالی" و "مدیریت ثروت" اهمیت فراوان دارد.

در سلسله مقالاتی که با عنوان "بیمه عمردر کانادا" ارایه میشود، مطالبی در رابطه با اهمیت  "بیمه عمر" در برنامه ریزی مالی کانادایی،انواع بیمه های عمر درکانادا و برنامه ریزی برای مدیریت ثروت در زمان حیات ارایه خواهم کرد.

 

بخش اول

اهمیت بیمه عمر درکانادابرای چیست؟    

 

بیماری ،تصادف، از کارافتادگی ، ،ازدست دادن شغل و... همه از عواملی است که میتواند اقتصاد و امنیت مالی هر فرد یا خانواده ای را با بحران مواجه کند.

" مرگ ناگهانی " و بطور کلی "مرگ" فرد و یا افراد موثر در اقتصاد و درآمد خانواراز مهمترین عواملی است که نیاز به دوراندیشی و محافظت دارد.

این موضوع درکشورهایی مانند کانادا که زندگی بسیاری از افراد بر اساس خطوط اعتباری و وامهای کلان مانند وام مسکن ،خودرو،... بنا می شود  اهمیت بیشتری پیدا میکند.

علاوه بر دوراندیشی و علاقه شخصی افراد برای محافظت و ارثیه گذاشتن برای بازماندگان، سیستم مالی و استانداردهای زندگی کانادایی نیز بیمه عمر را در زمره یکی از اولویت ها در برنامه ریزی مالی قرار می دهد، بطوری که بر اساس آخرین آمارهای ارایه شده حدود دوسوم کانادایی ها(22 میلیون نفر) تحت پوشش انواع بیمه های عمر قرار دارند.

آنهایی که بیشتر نیاز دارند

با وجود اینکه افراد مجرد تا قبل از ازدواج نیاز چندانی به بیمه عمر ندارند ، ولی ازدواج و داشتن فرزندان نیاز به این بیمه را اجتناب ناپذیر میکند .

با وجود میانگین بالای شاخصهای رفاهی در زندگی کانادایی ها ،در بسیاری ازخانواده ها درآمد خانواده به سلامت و وجود افراد وابسته است و در صورت فقدان و یا ناکارآمدی افراد موثر در اقتصاد خانواده، سطح زندگی خانواده و بخصوص فرزندان با مشکلات جبران ناپذیر روبرو میشود.

"بیمه عمر" میتواند برای پرداخت و یا تسویه حساب وام مسکن (Mortgage     ) ، هزینه مهد کودک و یا تحصیل فرزندان ، وام خودرو و دیگر نیازهای احتمالی خانواده در صورت فقدان زودتر از پیش بینی والدین مورد استفاده قرار بگیرد.

ارثیه ای سریع و معاف از مالیات!

شرایط و هزینه های پس از مرگ و "مدیریت ثروت" برای بازماندگان و نسلهای بعد نیز از ازعوامل دیگری برای انتخاب این نوع  پوشش در جوامع پیشرفته مانند کانادا به شمار می آید.

جالب است بدانیم که "ارثیه های فامیلی" در کانادا نقش مهمی در رفاه و آسایش نسلها در جوامع پیشرفته در کانادا دارد.

"ارثیه های فامیلی" از دارایی های مختلف فرد متوفی مانند املاک و مستغلات ،انواع حسابهای بازنشستگی و پس انداز، بازار سهام و همچنین " بیمه های عمر" به بازماندگان انتقال میبابد.

 با وجود اینکه در کانادا "مالیات بر ارث" وجود ندارد در بسیاری از موارد ،فرآیند انتقال قانونی دارایی به ورثه با زمان طولانی و پرداخت مالیات های مختلف مانند مالیات برارزش افزوده همراه میباشد.

بر خلاف دیگر اموال ، مبلغ قرارداد و یا سرمایه بیمه عمر(Death Benefit     ) " معاف از مالیات " و درکمتر ازیک هفته تا ده روز پس از فراهم کردن مدارک مورد نیاز از طرف شرکتهای بیمه به ذینفع قراردادها پرداخت خواهد شد.

 

هزینه بیمه عمر

بطور کلی هزینه معمول بیمه عمر بر اساس     دو عامل اصلی  "سن" و "مصرف دخانیات"  (سیگار، قلیان،...) بیمه شونده محاسبه میشود، بطوری که با افزایش "سن" و "مصرف دخانیات" میانگین طول عمر بیمه شونده کاهش پیدا میکند و در نتیجه هزینه بیمه افزایش پیدا کرده ودر انتخاب بیمه عمر مورد نظر هم محدودیت هایی وجود خواهد داشت.

عوامل جانبی دیگری مانند شرایط سلامتی و یا عادات زندگی نیز میتواند در کاهش و یا افزایش هزینه بیمه عمر و یا رد درخواست شما تاثیر گذار باشد.

در هنگام خرید بیمه عمر و با توجه به نوع و مقدار پوشش انتخابی شما احتمال دارد از شما بخواهند به پرسشنامه های پزشکی و یا مربوط به نوع زندگی پاسخ دهید و یا اطلاعات و سابقه پزشکی شما را بررسی کنند.

به سوالات و اطلاعات خواسته شده با دقت و صداقت پاسخ دهید. توجه داشته باشید که عدم صداقت ودادن اطلاعات اشتباه تنها موردی است که میتواند عزیزانتان را از دریافت سرمایه بیمه عمر محروم کند!

تنوع بسایر زیادی در انواع پوششهای بیمه عمر برای تحت پوشش قراردادن اکثریت افراد با شرایط سلامتی متفاوت وجود دارد.

توجه داشته باشید که بهترین زمان برای درخواست بیمه عمر دلخواه و با نرخ مناسب زمانی است که " سلامت " تر و " جوان" تر هستید.

اولین گام :چه مقدار "بیمه عمر" نیاز داریم

محاسبه مقدار مورد نیاز بیمه عمر اولین مرحله در انتخاب بیمه عمر به حساب می آید.

با وجود توصیه دولت کانادا* برای انتخاب 7 تا 10 برابری درآمد سالیانه برای بیمه عمر ،موارد متعدد دیگری مانند تعدد فرزندان و بدهی های فرد بیمه شونده در انتخاب پوشش مناسب "بیمه عمر" نقش اساسی دارد.

بدهی های بزرگ مانند وام مسکن (Mortgage    ) ، وامهای دانشجویی یا وام خودرو ، هزینه های سالانه زندگی مانند هزینه مراقبت از فرزندان ، حمل و نقل ،مواد غذایی... و همچنین هزینه های نهایی بعد از فوت در انتخاب مبلغ بیمه عمر (Death Benefit    ) مورد توجه قرار میگیرد که برای انتخاب دقیق تر مبلغ "بیمه عمر" مناسب میتوانید از مشاوران مالی و ابزار نرم افزاری آنها بهره بگیرید .

 

در بخش بعدی مطالبی در مورد انواع "بیمه عمر" در کانادا ارایه خواهد شد.

 
امین طاهری
مشاور مالی و بیمه
گروه مالی آلیانس

(کبک-انتاریو)

5147469399

منابع :

Ia.ca

Canada.ca

clhia.ca

وضعیت آگهی از دید کاربران: