اهمیت بیمه از کارافتادگی و انتخاب پوشش مناسب – امین طاهری

  • 12/4/2018
  • 170

ازکارافتادگی مساله ایست که بیشتر افراد مایل به فکر کردن درباره آن نیستند ولی احتمال از کارافتاده شدن شما احتمالا بیشتر از چیزی است که تصور میکنید.

 

ازکارافتادگی مساله ایست که بیشتر افراد مایل به فکر کردن درباره آن نیستند ولی احتمال از کارافتاده شدن شما احتمالا بیشتر از چیزی است که تصور میکنید.از این رو در برنامه ریزی های مالی در کانادا ،داشتن پوشش مناسب بیمه ای در هنگام از کار افتادگی جزو اولویتهای مالی و بیمه ای محسوب می شود    .

بر اساس آمار ارایه شده توسط "انجمن بیمه و سلامت کانادا"  از هر 3 کانادایی یک نفر قبل از 65 سالگی دچارحداقل 90 روز از کار افتادگی میشود.

 بیمه های کارعمومی تنها تا زمان محدودی ( 17 هفته ) قابل دریافت است و بیمه های ایمنی کار تنها حوادثی که در محیط کار منجر به از کار افتادگی میشود را مورد قبول قرار میدهند.

از طرف دیگر نرخ بالایی از افراد خود اشتغال و یا دارای بیزینسهای کوچک تحت هیچ گونه پوشش گروهی قرار ندارند .

برای درک بهتر موضوع این نوع پوشش را برای 1- شاغلین و 2-صاحبان بیزینس ها بطور جداگانه بررسی میکنم:

 



1- شاغلین (حقوق بگیران)

 

 آخرین آمار* ارایه شده توسط "آمارکانادا" نشان میدهد که نسبت بدهی به درآمد خانواده های کانادایی  169.1 درصد میباشد. این بدین معنی است که هر کانادایی 1.69 دلار بدهی به ازای هر دلار درآمد دارد! این آمار نشان می دهد که بیشتر افراد علاوه بر هزینه های معمول و اولیه، بخش قابل توجهی از درآمد شان را به طور مداوم و ثابت  برای باز پرداخت انواع وام ها (مسکن،خودرو..) و یا بدهیهای دیگراختصاص میدهند.

 

- با ورشکستگی موسسات مالی کانادایی چه اتفاقی می افتد؟  

-  مطالبی پیرامون بیمه های مسافرتی در کانادا(ویزیتوری،دانشجویی،تازه واردین ،والدین) 

 - با حساب پس انداز تحصیلی، آینده فرزندانمان را در کانادا ترسیم کنیم 

- بیمه بیماریهای وخیم چیست؟  

 


درک این موضوع اهمیت پوشش از کارافتادگی را بیشتر نشان میدهد. لازم است بدانیم که در هنگام از کارافتادگی ،افراد هم منبع درآمدشان را از دست میدهند و هم دربرابر برخی هزینه های اضافی درمانی و یا توانبخشی برای گذار از این موقعیت  قرار میگیرند. عدم پوشش مناسب بیمه ای و ازکارافتادگیهای طولانی افراد را ناچار به برداشت زود هنگام از  پس اندازسالیان گذشته خود در حسابهای بازنشستگی و یا معاف از مالیات میکند که بعضا با پرداخت بخش بزرگی از آن به عنوان مالیات همراه است.لذا داشتن پوشش بیمه ای مناسب از کارافتادگی برای محافظت از پس انداز و دارایی ها برای اشخاص حقیقی و شاغلین اجتناب نا پذیر است .

ذکر این نکته لازم است که بسیاری از کارفرمایان کانادایی این نوع بیمه را در قالب بیمه های گروهی به کارکنان خود ارایه میدهند و بعضا پوششهای مناسبی هم دارند . ولی در بسیاری از موارد و با توجه به نیاز و یا شرایط خاص هر فرد می بایست این نوع پوشش توسط مشاورین مالی بررسی و در صورت نیاز تکمیل شود.

توجه داشته باشید که بیمه از کارافتادگی میتواند بصورت جداگانه و یا به عنوان الحاقیه به بیمه های دیگر از جمله بیمه عمر و یا مورتگیج اضافه و استفاده شود.

 

 



2-  کسب و کارهای کوچک و خوداشتغال ها

 

رشد قابل توجه و روزافزون اخوداشتغالی در کانادا  ،شرکتهای بیمه کانادایی را ناگزیر به ارایه خدمات و انواع محصولات مالی و بیمه ای  به این نوع از افراد و بیزینس ها کرده است .

با توجه به اینکه افراد خوداشتغال نیز بر اساس قوانینی مالیاتی کانادا نیاز به ثبت کسب و کار و اعلام درآمد خود دارند ، طیف بزرگی از بیزینس های شخصی و یا فامیلی  وجود  دارد که توسط یک یا چند نفر اداره می شوند . بجز برخی از مشاغل که میتوانند از بیمه های گروهی اصناف و یا اتحادیه های مربوطه استفاده کنند بیشتر این افراد و بیزینس داران تحت پوشش هیچ نوع بیمه گروهی قرار ندارند.از این گونه بیزینسها میتوان از دندانپزشکان ، وکلا ، رانندگان تاکسی و کامیون ، آرایشگرها، متخصصان زیبایی ،رستوران دارها ، آشپزها ،لوله کش ها ، متخصصان  نوسازی و تعمیرساختمان، تعمیرکاران خودرو،فروشندگان خودرو و صاحبان انواع فروشگاههای خرده فروشی و... نام برد.

با توجه به اینکه این نوع از افراد و صاحبان بیزینسها در مقایسه با افراد شاغل معمولا تعهدات مالی بیشتری دارند ، در هنگام از کار افتادگی نیز با مشکلات و شرایط سخت تری مواجه میشوند. از جمله تعهدات مالی برای این گونه از کسب و کارها میتوان به اجاره ماهانه محل کسب، هزینه های رجیستر سالانه ،هزینه های اب و برق و اینترنت و تلفن ، حقوق پرسنل ،اقساط ماهیانه و هزینه نگهداری دستگاهها و یا قطعات خریداری شده و... نام برد. 

 


شرکتهای بیمه محصولات و راهکارهای زیادی برای محافظت از این گونه بیزینسها وبیزینس داران در هنگام از کارافتادگی ارایه می کنند. دو روش کلی برای محافظت از این نوع بیزینسها وجود دارد.

1-" در آمد "خود و بیزینس خود  را بیمه کنند  و در صورت از کارافتادگی درصدی از درآمد قبل از بیماری خود را دریافت کنند .

2-  "هزینه "های جاری خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند.

 این نوع پوشش بیشترمناسب کسب و کارهایی است که تعهدات مالی زیاد و در برخی موارد بیشتر از درامدشان دارند. امکان  جذابی که وجود دارد این است که مجموع برداختی های سالانه در این نوع بیمه میتواند به عنوان هزینه های بیزینس توسط حسابدار برای کسر مالیات سالانه استفاده شود.

توجه داشته باشید که صاحبان بیزینسها  میتوانند از هریک از دو روش به تنهایی و یا هر دو باهم  استفاده کنند .

شرایط و گزینه های متفاوت و زیادی هنگام انتخاب این نوع بیمه وجود دارد که مقدار پرداختی ماهانه و همچنین مقدار دریافت بیمه گذار را در هنگام از کار افتادگی تحت تاثیر قرار میدهد. از جمله این موارد میتوان به سن بیمه گذار،شغل،سلامت جسمانی وسابقه بیماری ، درآمد سالانه، زمان انتظار برای دریافت ، طول مدت دریافت و...نام برد .

شرایط بسیارمتفاوت افراد و کسب و کارهای مختلف درانتخاب این نوع بیمه لزوم مشاوره با مشاورین مالی مورد اعتماد را آشکار می سازد.

مشاوران مالی با دانش و حرفه ای می توانند با بررسی تمامی شرایط بهترین پوشش را متناسب با نیاز و منافع مشتریان خود ارایه دهند.

 

امین طاهری

 مشاور مالی و بیمه  

 

*= سپتامبر 2018

[0]  
[0]          
            

اخبار مرتبط

آمار بازدید

خبر نامه

برای عضویت در خبر نامه ایمیل خود را وارد کنید: