RRSP و بازنشستگی کانادایی !

  • 8/29/2018
  • 383

مقوله  بازنشستگی در کانادا و تفاوت‌ها و مقایسه ان برای  مهاجران با  پیشینه و اطلاعات کشور زادگاه آنها ، باعث می‌شود که بسیاری از  آنها در انتهای دوران کاری خود، با افسوس به گذشته نگاه کنند

مقوله  بازنشستگی در کانادا و تفاوت‌ها و مقایسه ان برای  مهاجران با  پیشینه و اطلاعات کشور زادگاه آنها ، باعث می‌شود که بسیاری از  آنها در انتهای دوران کاری خود، با افسوس به گذشته نگاه کنند و حسرت روزهایی که می‌شد با اندکی پس‌انداز امنیت و ارامش زمان بازنشستگی را حاصل میکرد به زمان سختی و دشوار تبدیل کند .

 

مزایای حساب آر.آر.اس.پی

 

خیلی از کانادایی‌ها آر.آر.اس.پی را روش خوب پس‌انداز در دراز مدت برای دوران بازنشستگی می‌شناسند.

برخی از این مزایا بطور خلاصه بشرح زیر میباشد:

 

    1- به تعویق انداختن مالیات (Tax deferral) و کاهش در مالیات (Tax deduction)

مزیت اصلی حساب آر.آر.اس.پی این است که می‌توان مبلغی که در هر سال به حساب آر.آر.اس.پی واریز میکنید را از درآمد اظهار شده برای مالیات آن سال کم نمایید.

درنتیجه با کاهش درآمد قبل از مالیات، مجموع مالیات پرداختی شما کم‌تر خواهد شد.

 

 


البته اگر چه با پس‌انداز در آر.آر.اس.پی در واقع آن درآمد را از دسترس اداره مالیات دور نگه داشته‌اید اما هر زمان که مایل به برداشت از حساب باشید، مبلغ برداشت شده، درآمد محسوب میشود و در ان شرایط مبالغ مذکور به درامد شما افزوده و به ان مالیات تعلق میگیرد.

 اما؛ چون در زمان برداشت پول یا دوران بازنشستگی باحتمال زیاد و در شرایط نرمال درامدتان کمتر است لذا مالیات کمتری به ان تعلق خواهد گرفت.

 

 سیستم مالیاتی پلکانی کانادا  این امکان را برای شما ایجاد می‌کند که با به تعویق انداختن مالیات در هنگامی که درآمدتان  کمتر است بتوانید مقدار مالیات کمتری در دوران بازنشستگی پرداخت کنید.

 

این طرح  دولت برای حمایت از دوران بازنشستگی است ، و هم روشی باشد که مالیات کمتری از شهروندان  دریافت شود و هم زمان دریافت این مالیات کمتر را به تعویق بی‌اندازد.

 

در یک دوره زمانی درازمدت پرداخت مالیات و پس‌انداز به این شیوه، شما هم از محل صرفه‌جویی عظیمی که از عدم پرداخت مالیات اضافه برایتان حاصل میشود و هم به دلیل حفظ اندوخته تان به عنوان پس‌انداز برای اینده و هم به دلیل سودی که به این پس‌انداز تعلق میگیرد و دولت هم از این سود مالیاتی دریافت نمیکند، با یک رقم قابل توجه پس‌انداز برای دوران سالمندی مواجه خواهید بود که امنیت و ارامش خاطرتان تا حدودی تثبیت شود.

 

2- رشد تصاعدی پول

به دلیل عدم پرداخت مالیات به سود حساب، عدم برداشت تا زمان بازنشستگی واستفاده از نرخ سود مرکب، پول پس‌انداز شده در آر.آر.اس.پی با رشد تصاعدی روبرو می‌شود.

 

پول‌هایی که به صورت مرتب و بر اساس درصدی از درآمدتان به حساب آر.آر.اس.پی واریز می‌کنید، توسط متخصصین مالی در جاهایی که شما دوست دارید، سرمایه‌گذاری می‌شوند و سود آنها مرتب به حساب شما واریز می‌شود.

 


چون هم اصل و هم سود پول حساب آر.آر.اس.پی تا زمان بازنشستگی از مالیات معاف است، با توجه به استفاده از بهره مرکب و عدم برداشت طولانی مدت، پس‌انداز شما سریعتر از حالت عادی در یک حساب معمولی، رشد می‌کند.

قبل از تصمیم گیری بهتر است که با مشاورین مالی مشورت کنید.  برای سرمایه گذاری فرمولی که تثبیت شده باشد در هر شرایط فردی و خانوادگی کارایی داشته باشد موجود نیست. زیرا اهداف، شیوه زندگی، انگیزه سرمایه گذاری، مدت ، و تحمل ریسک پذیری و غیره متفاوت است.

 

 

3- کمک به خرید اولین خانه یا ادامه تحصیل

شما می‌تواند  هر وقت مایل بودید از حساب آر.آر.اس.پی  خود هر مقدار که بخواهد برداشت کنید ولی اگر تا قبل از بازنشستگی، از موجودی پولتان برداشت کنید، مبلغ این برداشت به کل درآمد قابل مالیات آن سال شما اضافه شده و باید بابت این مبلغ برداشت شده، مالیات پرداخت کنید.

 این مالیات به طور معمول مشمول نرخ پلکانی مالیات آن سال خواهد شد که به طور قطع از نرخ پلکانی مالیاتی دوران بازنشستگی بیشترخواهد بود.

درضمن، با این برداشت زود هنگام، شما سهم مشارکت مربوط به مبلغی که از حساب آر.آر.اس.پی خود برداشت کرده‌اید را از دست خواهید داد. توجه داشته باشد که مبلغ مشارکت شما در آر.آر.اس.پی در طول عمر شما محدود است و برداشت از این حساب به هر دلیلی به همان میزان، امکان مشارکت شما را خواهد سوزاند.

اما دراین رابطه استثنا نیز وجود دارد.

فقط دو مورد استثنا وجود دارند که به شما اجازه می‌دهد قبل از دوران بازنشستگی و به مقدار محدود از حساب آر.آر.اس.پی خود برداشت کنید. این دو مورد عبارتند از:

 

- برنامهٔ خرید خانه برای اولین بار

برنامهٔ تحصیل مادام‌العمر

 

 با این شرط که در سالهای آتی، آن مبلغ را به مرور به حساب خود برگردانید. در واقع این برنامه‌ها به شما امکان می‌دهند با حفظ معافیت مالیاتی، از حساب آر.آر.اس.پی برداشت نموده و نیزبا حفظ سهم مشارکت خود، مجدداً در این حساب سرمایه‌گذاری نمایید.

 در حالت خرید خانه حداکثر مبلع قابل برداشت 25 هزار دلار و برای یک بار است.

 و برای ادامه تحصیل 20 هزار دلاراست که باید در یک دوره حداکثر چهارساله صورت گرفته و میزان برداشت مجاز سالیانه نیز از مبلغ 10 هزار دلار بیشتر نشود

. البته درصورت خرید خانه اگر زن و شوهر هردو دارای حساب آر.آر.اس.پی باشند، می‌توانند در خرید خانه مشارکت داشته و در این صورت هر نفر جداگانه از حساب خود برداشت نموده و جمعا تا سقف 50 هزار دلار برداشت نمایند.

این مبالغ برداشتی در سال‌های آتی باید مجددا در حساب آر.آر.اس.پی جایگزین شوند و مهلت جایگزینی مبلغ برداشت شده برای خرید خانه 15 سال و برای ادامه تحصیل 10 سال پیش‌بینی شده است.                                               

 

در زمان بازنشستگی این  طرح بشما فرصت برداشت پول را میدهد که این روند بصورت منظم و برنامه ریزی انجام خواهد شد . یعنی در ان زمان با تبدیل حساب پس‌انداز بازنشستگی آر.آر.اس.پی به حساب درآمد بازنشستگی جدیدی بنام  .آر.آی.اف  و یا حسابی دیگر بنام  خرید قرارداد دریافت مقرری سالیانه  می‌توانید  شرایط زندگی بازنشستگی خود را اسانتر نمایید.این تبدیل در  سن بازنشستگی  باید انجام شود.

 ‌ دولت با استفاده از  این طرح از شما میخواهد که ان حساب را ببندید و پول خود را برداشت نمایید. انگاه در این مقطع شما دو گزینه در پیش رو دارید.

اول اینکه کل سرمایه خود را برداشت کنید ؛ که در این شرایط مبلغ برداشتی شما بعنوان درامد شما به درامد سال مذبور اضافه شده و الزاما مبلغ بالایی باید مالیات بر ان بپردازید.

 

و یا اینکه سرمایه خود را به حساب جدیدی که زیر پوشش طرح دیگریست انتقال دهید. این طرح  _ ار ار ای اف  نامیده میشود.

Registered Retirement Income Fund

در این شیوه روند سرمایه گذاری بر خلاف جهت طرح ار ار اس پی است.

 

یعنی از این ببعد شما بطور منظم از این اندوخته برداشت میکنید تا پایان مانده حساب به صفر برسد.

این طرح و برنامه بر این استوار شده که شما تا پایان عمر زمینی خود بطور نسبی از امنیت مالی برخوردار شوید.

البته همانطور که گفته شد این یکی از  چندین شیوه های  از سرمایه گذاری برای اینده است.

 

. هر دو گزینه بالا ،برداشت از حساب در زمان بازنشستگی دارای مزیت‌هایی متفاوتی است و برای تصمیم‌گیری نهایی بهتر است مطالعه بیشتری صورت گرفته و یا با مشاور مالی خود در مورد جزئیات هر کدام از این‌ها روش مشاوره نمایید.

 

حسین خردبین- حسابدار

www.kheradtax.ca

[0]  
[0]          
            

اخبار مرتبط

آمار بازدید

خبر نامه

برای عضویت در خبر نامه ایمیل خود را وارد کنید: